Come richiedere un mutuo in Italia

Ci sono diversi tipi di mutui disponibili in Italia. Si può vedere una lista completa, e tutti i dettagli, nella Guida ai mutui della Banca d’Italia (clicca qui per la versione online in inglese).

Fondamentalmente, ci sono 4 tipi di mutui: 

• Mutuo a tasso fisso – il tasso di interesse rimane invariato per tutta la durata del mutuo
• Mutuo a tasso variabile – invece di rimanere fisso per tutto il periodo, il tasso viene rivisto a intervalli prestabiliti per corrispondere alle variazioni del mercato.
• Ipoteca a tasso ibrido – il tasso d’interesse può essere modificato da fisso a variabile a condizione che siano rispettate le condizioni e i tempi stabiliti dal contratto.
• Mutuo a tasso diviso – un contratto di mutuo che comprende due tipi di tasso, uno fisso e l’altro variabile.

La scelta dell’ipoteca da richiedere, e quindi la decisione del tipo di tasso d’interesse e dei termini di pagamento a cui si sarà soggetti, spetta al potenziale acquirente. In generale, questa decisione viene presa considerando la propria situazione finanziaria e le condizioni attuali del mercato. In ogni caso, tutti coloro che intendono richiedere un mutuo dovrebbero esaminare attentamente le opzioni disponibili e confrontare le offerte che ricevono da diverse banche. Questo perché i tassi d’interesse e i termini di rata possono variare molto da un’istituzione finanziaria all’altra, quindi confrontare le alternative è l’unico modo per trovare l’opzione migliore. Tra gli elementi da valutare, i potenziali richiedenti dovrebbero prestare molta attenzione al TAEG, (Tasso Effettivo Annuo Globale), ovvero la cifra che esemplifica il costo totale del mutuo durante un anno, espresso in percentuale dell’importo del prestito. Il TAEG comprende sia gli interessi dovuti che tutte le altre spese implicite, per esempio l’incasso del pagamento, le tasse, l’elaborazione ecc. 

In conformità con la legge italiana, tutte le banche e le istituzioni finanziarie che offrono mutui devono indicare chiaramente il TAEG nel loro Foglio Informativo Generale per i clienti di mutui, e pubblicarlo sul loro sito web. 

Eppure, essere autorizzati a chiedere un prestito è una cosa, ma ottenerlo, per un acquirente straniero, un’altra. Le banche e le istituzioni finanziarie italiane sono in genere molto cauti e diffidenti, anche nei confronti dei cittadini italiani. Questo è dovuto principalmente al fatto che la grande maggioranza delle banche italiane non sono imprese commerciali, sono istituti tradizionali. Di conseguenza, la concessione di un mutuo è sempre un rischio potenziale che molti tendono ad evitare. 

Purtroppo, questo atteggiamento “non generoso” colpisce soprattutto gli stranieri, e non per pregiudizio. Ciò che preoccupa i funzionari delle banche è di non poter recuperare i pagamenti mancanti dall’estero, nel caso in cui il beneficiario del prestito smetta di pagare le rate dovute.

Tuttavia, siccome è permesso, un investitore non italiano ha il diritto di chiedere un mutuo. La procedura, tra l’altro, è abbastanza semplice e chiara. Prima di tutto, si presenta la richiesta alla banca, e i funzionari della banca si mettono al lavoro per valutare il reddito del richiedente, i beni e le garanzie proposte e verificarli per accertare la capacità del richiedente di rimborsare il prestito nelle rate dovute. È fondamentalmente quello che succede in qualsiasi altro paese, e per qualsiasi altro tipo di prestito: la banca esamina le credenziali del mutuatario, per stabilire se è degno di fiducia.

Per richiedere un mutuo, al potenziale mutuatario sarà richiesto di presentare una serie di documenti e di compilare moduli informativi. 

Le banche italiane tipicamente richiedono:

• Documenti d’identità validi e attuali
• Certificato di residenza
• Ultima dichiarazione dei redditi (per provare la fonte del proprio reddito)
• Certificato di onorabilità professionale

Se il richiedente straniero ha un conto bancario altrove, la banca italiana può anche richiedere una lettera di riferimento dall’altra banca del richiedente. In alcuni casi, le banche richiedono un’ulteriore prova dettagliata del proprio reddito (generalmente questo accade con i lavoratori dipendenti), mentre a coloro che sono lavoratori autonomi potrebbe essere richiesto il certificato della Camera di Commercio e/o l’iscrizione a specifiche associazioni professionali

Se il potenziale mutuatario è una società, la banca italiana richiede comunemente:

• Visura camerale
• Partita IVA
• I documenti degli azionisti che possiedono il 25% o più delle azioni della società
• Ultimo bilancio depositato ufficialmente

Le banche potrebbero anche chiedere alle aziende e ai privati di fornire informazioni specifiche sull’immobile che sono interessati ad acquistare, per esempio il contratto preliminare, i certificati di abitabilità, i rogiti e anche le planimetrie.

Se tutti i documenti sono in ordine, e la banca decide che il richiedente è meritevole di credito, il funzionario della banca incaricato redige una proposta di prestito su misura. Secondo la legge italiana questa proposta viene redatta sul modulo standard ESIS, il Prospetto Informativo Europeo Standardizzato, fornendo al potenziale mutuatario uno strumento molto utile: visto che tutte le banche sono tenute a utilizzare questo modulo, i richiedenti possono confrontare facilmente e senza problemi le offerte di diverse banche.

Inoltre, la legge italiana sostiene che chi richiede un mutuo ha diritto a un “periodo di riflessione” pari ad almeno 7 giorni dalla data della proposta, un lasso di tempo utile per valutare l’offerta, ponderare la propria decisione e accostare la proposta ad altre che avrà ricevuto.

Per quanto riguarda l’importo concesso, il potenziale richiedente deve tenere presente che non esiste una regola “minimo – massimo” per esso. Generalmente, un’istituzione finanziaria stabilirà comunque un importo personalizzato in base al valore dell’immobile e all’affidabilità del richiedente. Quindi è impossibile da stimare? Non proprio. La nostra esperienza ci insegna che la somma più alta che si può ottenere è generalmente circa il 50% del prezzo di acquisto della proprietà.

Quindi, un potenziale acquirente straniero può sperare di ottenere un mutuo da una banca italiana per comprare immobili in Italia? Sì, soprattutto se si affida all’assistenza di un team locale esperto. Con l’obiettivo di fornire ai nostri clienti stranieri l’aiuto e il know-how di cui hanno bisogno per investire in Italia, il nostro team di avvocati e consulenti qualificati offre una visione e un supporto completo durante tutto il processo di ottenimento di un mutuo.

Saremo lieti di offrire un’assistenza completa, affidabile e in lingua inglese in tutte le questioni riguardanti il vostro mutuo, e una consulenza a tutto tondo in materia legale, fiscale e burocratica. 

Siamo specializzati, pronti a informarvi sulle soluzioni disponibili, disposti a preparare, tradurre, trascrivere e raccogliere i documenti necessari.

Condivideremo il nostro punto di vista da insider, vi consigliamo le banche più adatte da contattare, e faremo i compiti per voi, ogni volta che ne avrete bisogno!